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# 概览

**账户到账户转账** 通过 `createTransfer` 变更在两个 Fluz 账户之间转移资金。与内部转账不同 —— 内部转账是在你自己的消费账户之间转移资金 —— 账户到账户转账会把钱发送到一个**不同的 Fluz 账户**：你的某位用户、你的应用程序，或你的两个用户之间。

每笔转账都是两步流程：先识别收款人，然后创建转账。

| 步骤       | 页面                                                         | 目的                            |
| -------- | ---------------------------------------------------------- | ----------------------------- |
| 1. 查找收款人 | [钱包转账收款人查询](/features/recipient-lookup)                    | 将手机号、电子邮箱或公司名称解析为收款人的账户 ID。   |
| 2. 发送资金  | [转账到另一 Fluz 账户](/features/transfer-to-another-fluz-wallet) | 使用 `createTransfer` 将资金转至收款人。 |

<Note>
  **与内部转账不同。**

  若要在你自己的消费账户之间划转资金，请改用 [内部资金划转](/features/transfer-between-spend-accounts)。账户到账户转账用于将资金转移到一个**单独的** Fluz 账户。
</Note>

***

## 三种转账方向

同一个 `createTransfer` 变更支持三种方向。具体是哪一种由你的认证方式以及是否提供 `destination` 决定。

| 方向            | 认证方式         | 发送方    | 常见用途                                 |
| ------------- | ------------ | ------ | ------------------------------------ |
| **用户 → 应用程序** | Bearer token | 用户     | 向用户收款（不需要 `destination` —— 默认为你的应用）。 |
| **应用程序 → 用户** | Basic Auth   | 你的应用程序 | 向用户发放资金（需要提供 `destination`）。         |
| **用户 → 用户**   | Bearer token | 用户     | 在你的两个用户之间转移资金（`destination` 设为收款人）。  |

<Warning>
  **账户到账户转账需要公共应用。**

  使用 Basic Auth（应用作为发送方）进行转账，要求你的应用为 `ACTIVE` 状态。个人应用无法通过 Basic Auth 发送。收款人也必须是你应用的注册用户。
</Warning>

***

## 第一步 — 查找收款人

在发送之前，使用查询接口将收款人解析为 `accountId`（二者均需要 `QUERY_RECIPIENT` scope）：

* `lookupUser` —— 通过**电话号码**（E.164 格式）或**电子邮箱**查找个人。
* `lookupBusiness` —— 通过**公司名称**查找企业（不区分大小写的精确匹配；会搜索注册名称和 DBA）。

如果你已保存了收款人的 Fluz `accountId` —— 或在创建时为其分配了 `externalReferenceId` —— 你可以跳过查询，直接在第二步传入该标识符。

参见 [钱包转账收款人查询](/features/recipient-lookup) 以获取输入、响应和错误代码。

***

## 第二步 — 创建转账

使用 `createTransfer` 变更发送资金。至少需要提供 `idempotencyKey` 和 `amount`；`destination` 与资金来源取决于方向。

* **识别收款人**：通过 `accountId` 或你分配的 `externalReferenceId` 二选一提供。可选地，指定收款账户上的特定 `userCashBalanceId`。
* **为转账提供资金**：默认从发送方现金余额出资，或（仅限 Bearer token）从已关联的 `bankCardId`、`bankAccountId` 或 `paypalVaultId` 出资。每次请求仅允许一个资金来源。
* **添加备注**：可选地为转账添加 `memo`、`transactionCategory` 或 `attachmentId`。

Bearer token（用户发起）转账需要 `MAKE_PAYOUT_TRANSFER_SEND` scope。

参见 [转账到另一 Fluz 账户](/features/transfer-to-another-fluz-wallet) 获取完整输入参考、各方向示例和错误处理。

***

## 幂等性

每笔转账都必须包含唯一、由客户端生成的 `idempotencyKey`。如果同一个键被多次提交，API 将返回最初请求的结果，而不会创建重复转账。键的有效期为 10 分钟。

***

## 一览要求

| 操作         | 认证                   | Scope                       |
| ---------- | -------------------- | --------------------------- |
| 查找收款人      | Bearer token         | `QUERY_RECIPIENT`           |
| 创建转账（用户发起） | Bearer token         | `MAKE_PAYOUT_TRANSFER_SEND` |
| 创建转账（应用发起） | Basic Auth (Api Key) | 公共 / `ACTIVE` 应用            |

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