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# 概览

**银行账户**是在 Fluz 上成本最低、回报最高的资金来源。银行账户通过 **Plaid** 进行关联，并通过 **ACH** 结算——不收取处理费用，可获得商户的全部返现比例。

银行账户的关联与管理通过公共 GraphQL 封装对外提供。Identity-service 仍是 Plaid 令牌、账户接入、余额、历史交易以及 Plaid webhook 的记录系统。

<Note>
  **银行账户不收取处理费用，并可获得最高返现比例。**

  在 4% 的商户优惠下，ACH 付款可返还完整的 4%；而借记卡在处理费后返还 3%，信用卡返还 1%。在用户有选择的情况下，已关联的银行账户始终是收益最高的选项。
</Note>

***

## 你可以做什么

以下所有功能均通过 Plaid 集成实现。有关完整的请求与响应详情，请参阅[通过 Plaid 关联银行账户](/features/link-via-plaid)。

### 关联

| 能力         | 操作                                                               | 描述                                                      |
| ---------- | ---------------------------------------------------------------- | ------------------------------------------------------- |
| 创建 Link 令牌 | `createPlaidLinkToken`                                           | 生成用于打开 Plaid Link 的令牌。                                  |
| 完成新关联      | `completePlaidLink`                                              | 交换 Plaid 的 `public_token` 并接入已连接的账户。                    |
| 修复断开的连接    | `createPlaidLinkToken` + `completePlaidLink`（带 `platformItemId`） | 重新关联之前已连接但已断开的机构。                                       |
| 附加所需地址     | `createPlaidLinkAddress`                                         | 当 `completePlaidLink` 返回 `requiresAddress: true` 时添加地址。 |

### 余额与可支出能力

| 能力      | 操作                                                    | 描述                       |
| ------- | ----------------------------------------------------- | ------------------------ |
| 列出已关联账户 | `getPlaidBankAccounts`                                | 返回所有已连接银行账户的安全元数据。       |
| 读取存储的余额 | `getPlaidBankBalances` · `getPlaidBankAccountBalance` | 获取所有账户或单个账户的最新存储余额。      |
| 读取可支出能力 | `getPlaidBankAccountSpendPower`                       | 返回可用支出能力、上次记录余额和待处理活动。   |
| 刷新单个余额  | `refreshPlaidBankAccountBalance`                      | 为单个账户请求受速率限制的实时余额刷新。     |
| 刷新所有连接  | `refreshPlaidBankConnections`                         | 请求对所有已连接 Plaid 数据进行缓存刷新。 |

### 交易

| 能力     | 操作                         | 描述                     |
| ------ | -------------------------- | ---------------------- |
| 读取交易历史 | `getPlaidBankTransactions` | 返回包含商户与类别明细的历史、分页银行交易。 |

### 管理

| 能力   | 操作                           | 描述               |
| ---- | ---------------------------- | ---------------- |
| 移除机构 | `removePlaidBankInstitution` | 断开某个已关联银行机构及其账户。 |

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## 要求

所有银行账户操作都需要包含 `MANAGE_PAYMENT` 范围的 Fluz 用户访问令牌。

**仅支持 Bearer 认证。** Plaid 字段不接受 Basic 认证。请先通过标准认证流程获取用户访问令牌，然后使用 `Authorization: Bearer <fluz-user-access-token>` 调用 Plaid 字段。

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## 余额刷新限制

余额刷新按 Plaid 机构进行成本控制：

* 每小时一次实时刷新
* 每天六次实时刷新

在限制窗口内发起的调用将返回最新存储的余额，而不会触发新的实时请求。

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## 储蓄账户

<Note>
  **关联一次登录会连接其下的所有账户，包括储蓄账户。**

  大多数银行不允许从储蓄账户发起支付。关联完成后，用户应移除任何不打算用于支付的储蓄账户，以避免交易失败。
</Note>

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## 不支持的流程

不支持微额存款关联。新的关联与重新关联必须使用标准的 Plaid Link 流程，该流程支持余额与历史交易。

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## 安全

我们不存储 Plaid 访问令牌、Plaid 公共令牌、身份匹配细节、银行账号或路由号。通过 API 仅暴露安全的账户元数据——例如机构名称、后四位、类型以及用户输入的标签。

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