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# 虚拟账号（Virtual Account Numbers）
> 为每个消费账户分配真实的路由号和账号，使外部付款方可通过 RTP、FedNow、电汇或 ACH 向其推送资金。
**虚拟账号（VAN）** 是由银行签发的真实路由号与账号组合，指向用户的某个[消费账户](/features/spend-accounts)。Fluz 之外的任何人——雇主、银行、客户、平台——都可以向该路由号与账号组合汇款，资金将作为一笔存款进入该消费账户。
VAN 本身不持有资金。**消费账户持有余额。** VAN 只是路由至该账户的另一个地址。
**一份余额，多个地址。**
一个消费账户可以拥有多个激活的虚拟账号，其中恰有一个被标记为**主账号（primary）**。同一账户上的每个 VAN 都计入同一余额——它们的存在是为了区分不同的付款方，例如工资发放与某个特定客户，而无需拆分资金。
***
## 它们如何协同工作
```mermaid theme={null}
flowchart LR
subgraph EXT["External Senders"]
E1[Employer payroll]
E2[User's outside bank]
E3[Customer or partner]
end
subgraph VANS["Virtual Account Numbers"]
V1["VAN — primary\nrouting + account"]
V2["VAN — secondary\nrouting + account"]
end
SA[("Spend Account\nUserCashBalance\nholds the balance")]
OUT["Gift cards · Virtual cards\nInternal transfers · Withdrawals"]
E1 -->|ACH credit| V1
E2 -->|RTP / FedNow| V1
E3 -->|Wire| V2
V1 --> SA
V2 --> SA
SA --> OUT
```
资金通过 VAN 流入。资金流出仍与以往一致——礼品卡与虚拟卡充值、内部转账，以及提现至已关联的外部账户。
***
## 支持的支付轨道
汇入虚拟账号的入账目前支持四条轨道：
| Rail | Direction | Typical availability | Notes |
| ---------- | ----------- | -------------------- | --------------------------------- |
| **RTP** | Credit (in) | 近乎实时，7×24 | 付款方银行必须接入 The Clearing House RTP。 |
| **FedNow** | Credit (in) | 近乎实时，7×24 | 付款方银行必须是 FedNow 参与行。 |
| **Wire** | Credit (in) | 同个工作日 | 仅限境内电汇。汇出行费用由付款方承担。 |
| **ACH** | Credit (in) | 1–2 个工作日 | 标准 ACH 入账，包括工资直接存入。 |
**暂不支持 ACH 借记（pull）。**
目前虚拟账号只能**接收**资金。你不能使用 VAN 的路由号与账号来发起 ACH 借记——第三方无法凭这些信息从消费账户中拉取资金。对 ACH 借记的支持**即将推出**。
如需在当前将资金转出，请使用[提现至外部账户](/features/withdraw-funds)或[内部转账](/features/transfer-between-spend-accounts)。
***
## 一笔入账的表现形式
当资金到达虚拟账号时，Fluz 会在目标消费账户上记录一笔标准**存款**。该存款的**资金来源（funding source）为虚拟账号**——而非银行卡、银行账户或 PayPal——因为这笔资金源自 Fluz 之外，是被“推入”的，而不是从关联支付方式“拉取”的。
这意味着：
* 这笔入账会和其他存款一起显示在交易与存款历史中。
* 不会有可对账的关联资金来源对象，也不存在备用卡冻结，因为并未对用户进行扣款。
* 存款可归因到接收该笔资金的具体 VAN，因此当一个消费账户拥有多个 VAN 时，你可以区分工资入账与客户付款。
```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
participant S as External sender
participant B as Receiving bank
participant F as Fluz
participant SA as Spend account
S->>B: Push funds to VAN routing + account
B->>F: Credit received (RTP / FedNow / Wire / ACH)
F->>F: Match VAN to spend account
F->>SA: Post deposit (funding source: virtual account)
F-->>S: Funds available to spend
```
***
## 获取用户的虚拟账号
使用 `getSpendAccountVirtualAccountNumbers` 列出某个消费账户上的激活 VAN。它会返回所有激活的 VAN，其中一个被标记为主账号（primary）。
**所需权限范围（Scope）：** `LIST_PAYMENT`
```graphql theme={null}
query getSpendAccountVirtualAccountNumbers($userCashBalanceId: UUID!) {
getSpendAccountVirtualAccountNumbers(userCashBalanceId: $userCashBalanceId) {
virtualAccountNumberId
routingNumber
accountNumber
accountType
bankName
isPrimary
status
createdAt
}
}
```
```json Variables theme={null}
{
"userCashBalanceId": "9c1f6b2e-4d7a-4c3b-9f11-2a5e8b0d6c74"
}
```
| 参数 | 类型 | 必填 | 说明 |
| ------------------- | ------- | -- | --------------- |
| `userCashBalanceId` | `UUID!` | 是 | 你要查询其虚拟账号的消费账户。 |
返回 `[SpendAccountVirtualAccountNumber!]!`。完整字段列表参见[类型参考](/api-reference/types/spend-account-virtual-account-number)。
**展示账号信息。**
VAN 的完整账号属于敏感信息。请在列表视图中进行掩码处理，仅在用户明确操作后才展示完整值，类似处理卡片 PAN 的方式。当用户需要将信息提供给第三方时，优先使用[虚拟账号文档](/features/virtual-account-documents)中所述的 PDF 生成文件，而不是自由复制粘贴。
***
## 将信息交给第三方
与其让用户在工资发放门户中手动输入路由号和账号，或通过电子邮件发送给对手方，Fluz 支持按需生成 PDF 文档：
| 文档 | 查询 | 使用场景 |
| ----------- | ------------------------------------ | ------------------------------ |
| **付款说明** | `getSpendAccountPaymentInstructions` | 提供发起电汇或 ACH 入账所需的详细信息给客户或合作伙伴。 |
| **工资存款表单** | `getSpendAccountPaycheckDepositForm` | 预填的直接存款表，供雇主薪资部门使用。 |
| **账户状态证明信** | `getSpendAccountStatusLetter` | 账户证明，可选显示当前余额。 |
在省略 `virtualAccountNumberId` 时，这三类文档都会默认使用消费账户的**主** VAN，且均需要 `LIST_PAYMENT` 权限范围。
完整参考请见[虚拟账号文档](/features/virtual-account-documents)。
***
## 前置要求
* 用户必须至少拥有一个**激活的消费账户**。
* 读取虚拟账号与生成文档都需要用户访问令牌上具备 `LIST_PAYMENT` 权限范围。
* 虚拟账号由 Fluz 统一配置，不能通过 API 创建。
***
## 相关内容
实际持有余额的账户。
付款说明、存款表单与账户状态证明。
从已关联的银行账户或银行卡拉取资金入账。
Fluz 对入账资金的分类方式。
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